
Por suerte, uno es más o menos consciente de los tiempos que corren, como así también de la mínima posibilidad que en algún momento de sus vidas los lectores de este blog abran una cuenta bancaria en Suiza (dije más o menos consciente). Sin embargo, podemos jugar a que en un golpe de suerte, alguno de ustedes gana millones de dólares jugando a la lotería y deben decidir qué hacer con ellos. En ese caso, deberán recurrir a este blog y buscar este mismísimo post, para obtener unos consejos básicos sobre cómo y por qué abrir una cuenta bancaria en Suiza.
Para empezar, debo contarles que este país alpino, a la fama de estado “super-estable”, económica y financieramente hablando, se la tiene bien ganada. El primer motivo importante que encontramos para depositar en Suiza nuestros millones provenientes de haber ganado la lotería es que dicho país cuenta con leyes estrictas que prohíben a los empleados bancarios revelar la existencia de cualquiera de las cuentas bancarias y de cualquier información ligada a ellas, sin el consentimiento del titular. Si así lo hiciesen, deberán soportar hasta 6 meses de prisión y abonar una multa de 50 mil francos suizos. La única excepción válida para dar a conocer cuentas bancarias suizas es si están relacionadas con el tráfico de drogas, con la compra y venta ilegal de acciones en bolsa o cualquier crimen organizado. Es decir, sólo si el dinero de esa cuenta proviene de delitos, lo que es distinto a que el titular tenga en la cuenta dinero de origen legal y cometa un delito que no tenga relacion alguna con esta cuenta. Por ejemplo, un doctor que haya sido demandado por mala praxis y al que le fue embargado gran parte de su capital declarado, puede tener un monto de dinero en una cuenta bancaria suiza para evitar quedar en bancarrota.
Existen también algunos otros estados que cuentan con legislación que mantiene la privacidad de los titulares de cuentas bancarias. Algunos de ellos son Anguilla, Belice, Bahamas, Islas Caimán y Panamá. Pero Suiza saca una diferencia enorme sobre estos países, dejándolos bien rezagados, con otra caracterítica de este país europeo: Suiza ha tenido desde hace muchísimos años una de las economías e infraestructuras más estables del mundo. Además, la república helvética no ha estado en guerra con ningún país del mundo desde 1505. Los empleados bancarios suizos son altamente entrenados en inversiones y en cómo hacer para que el cliente haga su dinero lo más rentable posible. Y por si fuera poco, el franco suizo es considerada una de las mejores monedas del mundo, con prácticamente 0% de inflación e históricamente ha estado siempre respaldada por un 40 % de reservas en oro.
De los más de 400 bancos que existen en territorio suizo, los 2 más grandes son el Union Bank of Switzerland y el Credit Swiss Group. Estos 2 bancos juntos, acaparan más del 50 % del mercado financiero suizo. Luego aparece el Raiffeisen Group, tercero en participación en el mercado pero primero en cantidad de sucursales por todo Suiza. También están los bancos cantonales. Los cantones son las provincias suizas. Es decir, que son los bancos provinciales. Y por supuesto, existe variedad de bancos privados y extranjeros que invierten en territorio Suizo. De los extranjeros, el 50% son europeos y el 20% japoneses.
Un consejo importante a la hora de abrir la cuenta para depositar nuestros millones, es que no deberíamos abrirla en una sucursal del banco suizo que exista en nuestro país. Las sucursales de bancos helvéticos en el extranjero, siguen las leyes del país en donde están ubicadas y no la del país de origen del banco. Por lo tanto, las cuentas abiertas allí no tendrán privacidad respaldada legalmente. Por ejemplo, si yo quisiera abrir una cuenta bancaria suiza y gozar de la privacidad que me otorga la ley de aquel país, no debo ir a la sucursal del banco suizo de aquí (que existen y algunas están ubicadas en los edificios del barrio Catalinas) ya que para ellas rige la ley argentina.
Cuentas numeradas
En Suiza también existe la posibilidad de abrir un tipo especial de cuenta, que se llama “Cuenta numerada”. La particularidad de estas cuentas, es que sólo tienen un número asociada a ellas en lugar de un nombre y apellido. De todas formas, y contrario a la creencia popular, no existe ninguna “cuenta anónima” en los bancos suizos. En cada banco suizo existe un grupo muy selecto de personas que sí tienen acceso a saber a qué nombres pertenecen estas “cuentas numeradas”.
Cuentas inactivas
Debido a el secreto que hay alrededor de la cuenta, surge la incógnita sobre qué sucede cuando el titular de ésta muere. Las cuentas cuyos titulares mueren sin antes haberles informado a otros de su existencia se convierten en inactivas luego de un período de tiempo determinado. La cuenta puede pasar a manos de sus herederos, pero se torna dificil hacerlo si ninguno sabe de su existencia y mucho más difíicil aún si ni siquiera el banco se entera que el titular ha muerto. El banco podría comenzar a buscar a sus herederos, pero eso implicaría hablar sobre la cuenta. La Ley suiza dice que luego de 10 años sin contacto alguno, el banco tiene la obligación legal de buscar al titular. Si no pueden encontrarlo o se enteran que ha muerto, entonces buscan a los herederos. Si tampoco pueden encontrarlos entonces avisan de la existencia de la cuenta al ombudsman de la banca suiza, un oficial que representa a los ciudadanos y cuya tarea es investigar las quejas que estos realizan en forma individual. Entonces, de aquí deducimos otros de los consejos a tener en cuenta al abrir nuestra cuenta suiza para depositar nuestro millones: es importante otorgarle al banco el contacto de alguna otra persona a quien pudieran localizar. Esta persona, no necesariamente tenga que saber acerca de la existencia de la cuenta.
Abriendo la cuenta
La única restricción importante a la hora de abrir una cuenta bancaria en Suiza es la de ser mayor de 18 años de edad. Fuera de eso, no hay restricciones. La cuenta puede estar en casi cualquier moneda que exista. Por supuesto, la mayoría eligen monedas fuertes como los francos suizos, los dólares, los euros o las libras esterlinas. Lo curioso es que no hay un monto mínimo para abrir una cuenta bancaria suiza. Pero una vez que se comenzaron a hacer depósitos, existe un saldo mínimo a mantener que varía de banco a banco y de tipo de cuenta en tipo de cuenta.
El tipo de cuenta a abrir depende de la cantidad de inversiones a las que querés tener acceso y de la cantidad de dinero que tenés intenciones de mantener en la cuenta. A mayor acceso a distintos servicios financieros necesites, mayor será el requerimiento de saldo mínimo a mantener que te pedirán.
Si decidís mantener tu cuenta en francos suizos ganarás una pequeña cantidad de intereses en una moneda más fuertes que el mismo Euro o Dólar, pero tendrás que pagar un impuesto suizo por tenencia de cuenta bancaria. Por este motivo, la mayoría de los titulares de cuentas que no residen en Suiza abren sus cuentas en Euros, Dólares o Libras. Cuando hacés eso, tu dinero puede ser puesto en el mercado de valores e igualmente vas a estar ganando intereses.
Muchos de los banco suizos ofrecen abrir cuentas por e-mail o fax. Como la ley suiza requiere que pruebes de donde viene tu dinero, te exige que presentes varios documentos certificados. Estos incluyen obligatoriamente: copia auténtica del pasaporte, documentos que expliquen claramente lo que hacés de tu vida como (por ejemplo: contratos de alquiler, documentos de tu empresa para la cual trabajás o de la cual seas socio o dueño, licencias profesionales, etcétera). Por supuesto, también debés probar de donde viene el dinero, como ser, venta de algún inmueble, algún contrato de negocios, etc. En definitiva, todo tipo de información personal prácticamente desde que naciste hasta hoy. También querrán saber cuáles son tus intenciones con el dinero que vas a mantener, una vez abierta la cuenta. Si vas a abrir una cuenta por correo, el banco te mandará todas las reglamentaciones para firmar, a las que tendrás que adosarle todos los documentos descriptos arriba.
La única diferencia entre abrir una cuenta suiza en forma personal y hacerlo por correo, además de tener que sacar pasajes en avión, es que la fotocopia de tu pasaporte que les vas a enviar necesita estar autenticada con un sello legal. En todos los países siempre hay alguna institución o grupo de personas autorizadas para emitir estos sellos. Aquí en Argentina lo emiten los escribanos públicos.
Abrir una cuenta numerada
Las cuentas numeradas no son nada fáciles de abrir. Desde el vamos, requieren presentación personal en el banco suizo para abrirlas. Además requieren, un monto inicial de $100.000 francos suizos y un mantenimiento anual de $300 o más. Además, hay que recordar que si bien tienen un grado de privacidad extremo, es imposible que fuesen anónimas, ya que siempre tiene que haber un cierto grado de contacto entre la cuenta y quien es el verdadero titular.
Operando con la cuenta
Los bancos suizos debitan difentes valores de comisiones para los disintintos tipo de transacciones y el tipo de cuenta que tengas. Por ejemplo, para una cuenta básica, una transferencia desde tu cuenta suiza hacia otra en un banco internacional puede costar en $3 o $4 francos suizos. Además, cuando deposites un cheque internacional en tu cuenta suiza, el banco te cobrará entre $5 y $10 francos suizos. Los costos anuales de mantenimiento de la cuenta son calculados de acuerdo al número de acreditaciones que hiciste en ella y están siempre cerca de los $0,5 francos suizos por cada una.
Accediendo al dinero
La mayoría de los banco suizos emiten una tarjeta de crédito junto con la apertura la cuenta para que puedas usar para tus compras y transacciones por cajero automático desde cualquier parte del mundo. Pero si esta tarjeta de crédito fuera como las que todos conocemos, entonces tu cuenta bancaria suiza quedaría en evidencia. En consecuencia, estas tarjetas de crédito operan de manera diferente a como lo hacen las comunes. En lugar de llegarte un resúmen de cuenta mensual, los bancos suizos requieren que hagas un depósito que puede ser hasta del doble de tu límite de crédito mensual dependiendo del tipo de cuenta que tengas. Este depósito es mantenido en una cuenta aparte y también gana intereses.
Para realizar una transferencia bancaria desde tu cuenta en Suiza a otra cuenta en otro país también quedaría revelada tu identidad y tu posesión de dicha cuenta. Por lo que, la mayoría de los bancos suizos hace es transferir el dinero pero en el nombre del banco preservando la privacidad de tu cuenta, pero a veces este tipo de transferencia no es aceptada fuera de Suiza. Por los mismos motivos los dueños de una cuenta bancaria en Suiza no usan cheques para pagar, a pesar que se lo puede hacer.
Una forma segura de usar el dinero de la cuenta sería a través de los famosos cheques de viajeros, que son ampliamente aceptados en todo el mundo y mantienen tu privacidad, pero tendrás que pagar al banco una comisión del 1% por cada cheque usado.
Bueno, creo que los consejos y los datos brindados fueron bastante completos como para tener una idea de cómo y dónde mantener nuestros bien ganados millones. Por supuesto, hay mucha gente que gana millones de manera lícita y merecida. Pero también uno imagina que, lamentablemente, el dinero depositado en cuentas de bancos suizos proveniente de delitos debe ser mucho. No quiero ni pensar cuánto de todo eso pertence a nuestros ex-presidentes y ex-funcionarios del gobierno, y a aquellos que todavía no son “ex”.